住宅ローン,金利,保険

住宅ローンの事を考えると、賃貸ではなくて自己所有の住宅は欲しいけれども、二の足を踏んでしまうと言う人は多いでしょう。

住宅ローンは、車のローンなどと違い期間も金額も桁違いなので、
早々に決められないと言う事は多いのではないでしょうか。

死ぬまでに住宅ローンで家を建てる機会は多くて２度で、３度以上というケースはごくまれでしょう。

住宅ローンを組む場合、検討する時に考慮すべき問題点が色々とありますので把握しておきましょう。

住宅ローンに入る時は、生命保険についても確認しましょう。

近年では、住宅ローンを汲む際には生命保険に加入しておくことが義務となっているようです。

住宅ローンの金利は、他のローンより一層の検討が必要です。

住宅ローンは、どのような金利を組むかで金利が返済途中に変動したり、
完済総額が変わってしまうこともあります。

ライフステージやボーナスに合わせて月々の返済額を変えるというやり方もあります。

ボーナスが入った月は多めに返済するというローンもあります。

１度住宅ローンを組んでしまえば、その後の返済が想像以上に難しくなったとしても、返済に関する条件はおいそと変更できるものではありません。

最後まで滞りなく返済を続けていくためには、家を購入するため資金の20％〜50％を自己資本金として持っているといいのではないかといいます。

[改訂版]「住宅ローン」賢い人はこう借りる!

大半の場合、団体信用生命保険という保険に、
住宅ローンを組むという場合は加入しなければなりません。

住宅ローンの返済中に事故や重度障害によって返済が不能状態に陥った場合に適用されるという保険です。

団体信用生命保険の保険会社が、返済ができなくなった本人の代わりにローンを払います。団体信用生命保険は、銀行や民間のローン会社の場合は強制加入となっています。

もし任意だとしても、なるべく入っておいた方が良いものです。

債務者が申込者本人から違う人に変更された場合、
ローンの返済が不可能になって家を手放すといった状況も発生しえるためです。

ただし、団体信用生命保険に関して知っておきたいことがあります。

団体信用生命保険の加入が強制の場合でも、八大疾病や三大疾病の特約に関しては必ずつけなければいけないとはされていません。

特約をつけたために毎年払う保険料が高額になってしまうこともありますので、よく検討せずにつけるのはやめましょう。

特約に関しても、じっくり検討しないと表面的な部分しかわかりません。

脳卒中の場合は、言語障害、運動障害や麻痺など後遺症が継続した場合のみ支払い免除がされるものです。

脳卒中なら何でもいいというわけではなく、会話や動作に問題があるほどの脳卒中でなければ条件を満たせないというわけです。

生命保険と住宅ローンの関係は、あらかじめよくわかっておく必要があります。

住宅ローンを組むときの、もう一つの注意は金利です。

住宅ローンの金利は、ローンを扱う金融会社毎に差があります。

固定金利制や変動金利制、長期や短期、
それらの組み合わせなど、様々な金利があります。

住宅ローンの固定金利とは、最初に契約をした時の金利条件で完済まで払い続けるというタイプの金利です。

総合の住宅ローン支払い総額が計算が簡単にできるので、
支払計画も安心して立てることが出来ます。

変動金利とは、経済状況などに応じて金利条件が変わるというものです。

半年に一回などの一定期間ごとに金利が変わり、
金利額を支払わなくてはいけません。

変動金利制のいいところは、条件が同じであれば固定金利制より低金利で借り入れができるというところです。

ただし、今後金利が上昇する可能性も十分あります。

変動の場合は、金利によって支払い総額が変わってくるため、
支払い計画が立てにくいと言うデメリットもあります。

５年単位や３年単位で固定金利と変動金利を切り替えながら返済するという手法もあります。

住宅ローンは大がかりなものになりますので、
あらかじめの情報収集が大事です。

数年おきに固定金利か変動金利か選び直すことができるというタイプのローンもあります。

シミュレーションを一通りしてから、住宅ローンを利用しましょう。家を購入するということは、一生のうちでそう何度もあることではありません。そのため事前のシミュレーションが大事です。老後の資金、教育の資金、そして家を買うための資金はライフプランの中で大きな位置を占めるものといえるでしょう。

長い視点で返済の計画を立てながらも、
住宅ローンを検討する場合は家を建てることの他にも
資金が必要になる局面があることを認識しておきましょう。

今後のことを具体的にイメージしながらシミュレーションをすることが大事です。

住宅ローンのシミュレーションでは、ライフステージとの兼ね合いも重要です。

長期の住宅ローンを組む場合、普段の生活費だけでなく
教育費などの大きな支出も考えられます。

シミュレーションをする時は、収入面とライフステージ毎の支出面と共にローン返済も考えましょう。

収入面でのポイントもあります。先の見えにくい昨今の経済状況を考えて、毎年のベースアップやボーナスの増加を前提としないようにしましょう。

共働きで収入を得ている場合は、育児のための退職や休職で収入の変動もありますので、その点もシミュレーションをしておきましょう。

収入は、退職や休職が大幅に変わります。

また、十数年も歳月が経過すれば給与体系も変わることもありますので、
退職金に依存するのも危険です。

将来的な収入とライフステージの変化、無理のない住宅ローン返済を考えるにはシミュレーションが適しています。

多様な内容をシミュレーションに折り込みながら、
住宅ローンの返済の見通しを立てたいものです。

住宅ローンの完済までには長い時間がかかりますので、
その間の収入面の変化やライフステージも含め様々なことを折り込んでいきましょう。

住宅ローンのシミュレーションをしていくうえで、支出面を考えなくてはなりません。子どもの成長に伴い、進学による教育費が増加します。

子ども1人の大学卒業までかかる費用は、公立校のみとして平均して1,107万円が見込めるようです。これはゆえのない数字ではなく、文部科学省及び日本学生支援機構のリサーチ結果に基づいて出されたものです。

教育資金は、住宅購入資金と同じくらいに家計に対して重要な存在となります。

団体信用生命保険や固定資産税などの費用は、
家が無事にできて引き渡しを終えてからもかかり続ける、
住居購入に関する費用といえます。

住宅ローンのシミュレーションをするには、住宅の維持管理にかかる費用なども見込むといいでしょう。

住宅の取得には高額の資金が必要です。

ほとんどの方が住宅ローンを利用されることと思います。

数十年単位で住宅ローンは返済をしていくのが基本的なスタイルとなりますので、どのような住宅ローンを利用するかでその後の生活に占める負担が大きく変わります。

ライフステージ毎に必要になる資金や収入の予想と絡めつつ、
住宅ローンの融資条件や月々の返済金について慎重に見極めることが大事です。

幸せな家庭を作るためにも住宅ローンの前にはシミュレーションを十分にしましょう。

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